建設業の一人親方・個人事業主向けファクタリング｜注文書で資金化

2026年9月25日 2026年9月25日

erabu-navi編集部

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結論｜建設業の一人親方・個人事業主はファクタリングをこう使う

結論：建設業では、元請からの支払いが工事完了後の翌月払いになりやすく、材料費や外注費の立て替えが先行する。手元資金が足りないまま次の現場に入らざるを得ない一人親方・個人事業主にとって、請求書や注文書を早期に資金化できるファクタリングは、支払いサイトのズレを埋める選択肢になる。向いているのは「工事は決まっているが入金が数週間〜数ヶ月先」という場面であり、恒常的な赤字を補う手段ではない。

建設業の資金繰りが厳しくなる理由｜工事代金の支払いサイトと出来高払い

建設業でキャッシュフローが詰まりやすいのは、工事代金の入金が着工より大きく遅れる構造があるからだ。建設業法では、元請負人が下請負人へ工事代金を支払う期限を「目的物の引渡しの申出があった日から1ヵ月以内、かつできる限り短期間」と定めている。特定建設業者の場合、上限は引渡し申出日から50日以内という規定になる（2026年9月時点）。

一人親方の現場では、鉄骨や外壁材などの材料費、重機のリース料、応援に呼んだ職人への日当を先に自分の財布から出し、代金の入金は工事が一段落してから、という流れが珍しくない。出来高払いの現場であれば入金はさらに分割され、一回あたりの金額が小さくなる分、月々の手元資金は薄くなりやすい。元請の支払いが遅れた場合、法律上は年14.6%の遅延利息を請求できる規定がある（2026年9月時点）。ただし取引関係が続く相手に現実に遅延利息を請求するのは心理的なハードルが高く、結局は自分の手元資金でしのぐ一人親方が多い。

注文書・出来高でも資金化できる仕組み

支払いを待つ以外にも、手元の書類を使って先に資金化する方法がある。代表的なのが、工事を受注した段階の注文書を金融会社へ譲渡し、着工前や施工中に代金の一部を先に受け取る注文書ファクタリングだ。請求書ファクタリングは工事完了後の請求書が対象になるのに対し、注文書ファクタリングは受注が決まった時点で動かせる点が違う。注文書ファクタリングを利用する業種のうち建設業は65%を占め、他業種よりも建設現場での活用が進んでいる分野といえる（2026年9月時点）。

ファクタリングは、保有している売掛債権（この場合は注文書や請求書）を金融会社に買い取ってもらう取引で、手数料を差し引いた金額が先に入金され、返済義務のある融資とは仕組みが異なる。実際の工事代金は、後日元請から金融会社へ支払われる流れになる。

一人親方・個人事業主がファクタリングを使う条件と必要書類

一人親方・個人事業主がファクタリングを申し込む際に求められる書類は、確定申告のために普段から準備している資料とかなり重なる。工事台帳、請求書など売上がわかる書類、領収書など支出がわかる書類がその中心になる（2026年9月時点）。オンライン完結型のサービスでは、請求書・本人確認書類・直近3ヶ月分の入出金明細だけで審査が進む例もある。

法人ほど決算書を整えていない一人親方でも、日々の工事台帳と通帳の入出金履歴さえ残していれば、申し込みの土台は揃う。逆に言えば、工事台帳をつけていない、通帳を事業用と生活用で分けていない、というケースでは書類集めからつまずきやすい。

株式会社No.1「建設業特化ファクタリング」の特徴｜手数料・買取可能額・入金スピード

一人親方・個人事業主でも使いやすいと評価されている会社の一つが、株式会社No.1が手がける建設業特化ファクタリングサービスだ。運営元の株式会社No.1は東京都豊島区東池袋（Hareza Tower 20F）に本社を置き、2016年1月に設立された（2026年9月時点・公式サイト）。

契約方式は2社間・3社間の両方に対応し、手数料の目安は2社間が0.5%〜15%、3社間が0.5%〜5%と幅がある（2026年9月時点・公式サイト）。買取可能額は50万円から3億円までと開きが大きく、一人親方の請求書1枚から法人の大口債権まで対応できる設計になっている（2026年9月時点・公式サイト）。入金スピードは最短30分とされ、必要書類は通帳コピー・請求書・発注書・納品書が基本となる（2026年9月時点・公式サイト）。契約は償還請求権のないノンリコース方式で、売掛先が万一支払い不能になっても買い戻しを求められない点は、個人事業主が背負うリスクを絞るうえで見逃せない条件だ。

公式サイトでは最新の手数料・対応地域・問い合わせ窓口（電話0120-700-339、平日9:00〜19:00）を確認できる。

株式会社No.1で建設業特化ファクタリングサービス

別の選択肢｜ファクタリングのTRY

建設業特化型以外にも、一人親方・個人事業主の相談に対応しているファクタリング会社は複数ある。その一つがファクタリングのTRYで、運営元は東京都台東区東上野に拠点を置く株式会社SKOだ（2026年9月時点・公式サイト）。

契約方式は2社間・3社間の両方に対応し、手数料は2社間3%〜、3社間1.2%〜が目安となる（2026年9月時点・公式サイト）。買取可能額は10万円から1億円までで、入金スピードは最短2時間とされている（2026年9月時点・公式サイト）。必要書類は請求書、発注書または契約書、債権者の連絡先、直近3ヶ月分の銀行通帳の4点が基本だ。クラウドサインでの契約やZoom面談にも対応しており、現場を離れづらい一人親方でもオンラインで手続きを進めやすい（2026年9月時点・公式サイト）。問い合わせは電話0800-800-5541（365日24時間受付）のほかLINEでも受け付けている。

まずはお気軽にご相談を！【ファクタリングのTRY】

一人親方・個人事業主が注意すべきポイント

ファクタリングを使ううえで押さえておきたいのは、手数料が資金繰りの負担になり得るという点だ。買取額から差し引かれる手数料は取引条件によって幅があり、同じ請求書でも会社ごとに提示額が変わる。複数社で見積もりを取り、総額で比較する姿勢が欠かせない。

もう一つは、契約前に償還請求権の有無を確認することだ。ノンリコース契約であれば、売掛先の支払い不能リスクを利用者が背負わずに済む。口頭説明だけでなく、契約書に明記されているかどうかを自分の目で確かめておきたい。

金融庁は、給与ファクタリングを含む一部の取引について、貸金業登録なしに高額な手数料を徴収する事業者への注意を公開の形で呼びかけている。契約前に事業者の登録状況や公開情報に目を通し、手数料の水準や契約内容が著しく不透明な相手とは距離を置く判断も必要になる。

向く人・向かない人

向いているのは、次のような一人親方・個人事業主だ。

工事の受注や出来高は確定しているが、入金までの数週間〜数ヶ月をつなぎたい人
元請の支払いサイトが長く、材料費・外注費の立て替えが先行しやすい人
決算書ではなく工事台帳や請求書で資金化の相談をしたい人

向かないのは、次のようなケースだ。

手数料を差し引いた後も継続的に資金が不足する、構造的な赤字状態にある人
そもそも注文書や請求書にできる売掛債権自体を持たない人
手数料の総額を確認せずに契約を急ぐ人

FAQ｜よくある質問

Q1. 一人親方や個人事業主でも申し込めますか？

申し込める。個人事業主の利用は、株式会社No.1・ファクタリングのTRYのいずれも対応範囲内で、法人と同じ枠組みで相談できる（2026年9月時点・公式サイト）。

Q2. 注文書だけでも資金化できますか？

会社によって対応が分かれる。注文書ファクタリングを扱う会社であれば、請求書が発行される前の受注段階でも相談できる。建設業は注文書ファクタリングを使う業種の65%を占め、業界としての利用実績は厚い（2026年9月時点）。

Q3. 必要書類は何を用意すればいいですか？

工事台帳、請求書、領収書など売上・支出がわかる書類が基本になる。オンライン完結型では、請求書・本人確認書類・直近3ヶ月分の入出金明細で対応する例もある（2026年9月時点）。

Q4. 手数料はどのくらいかかりますか？

会社や契約方式によって幅がある。目安は2社間0.5%〜15%・3社間0.5%〜5%（株式会社No.1）、2社間3%〜・3社間1.2%〜（ファクタリングのTRY）となる（2026年9月時点・公式サイト）。実際の手数料は個別の見積もりで確認する必要がある。

Q5. 契約前に注意すべき点はありますか？

償還請求権の有無と手数料の総額を、契約前に書面で確認しておく。金融庁も高額な手数料を徴収する一部業者への注意を呼びかけており、登録状況が不透明な相手とは距離を置く判断が要る。