ファクタリング 2社間 vs 3社間の違い｜フリーランス・個人事業主はどっちを選ぶ？【2026年版】

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの基本的な違い

ファクタリングは取引参加者の数で「2社間」と「3社間」に分類されます。ここで言う「社」は「者（=person）」の意味で、フリーランス・個人事業主であっても2社間／3社間の区分は同じです。

2社間ファクタリング（2-party factoring）

取引に参加するのは「フリーランス」と「ファクタリング業者」の2者のみ。クライアント（売掛先）には通知しません。

1. フリーランスが請求書を業者に売却 → 即日入金（手数料5〜15%）
2. クライアントが本来の支払期日にフリーランスに振込
3. フリーランスがその金額を業者に振込（=完了）

3社間ファクタリング（3-party factoring）

取引に参加するのは「フリーランス」「ファクタリング業者」「クライアント」の3者。クライアントに通知＋承諾が必要です。

1. フリーランスがクライアントに「債権譲渡通知書」を送付＋承諾を得る
2. 業者が請求書を買い取り → フリーランスに入金（手数料1〜9%）
3. クライアントが本来の支払期日に業者に直接振込（フリーランスを経由しない）

5つの観点で比較

観点	2社間	3社間
クライアントへの通知	不要（バレない）	必要（バレる）
手数料	5〜15%（高め）	1〜9%（安い）
審査スピード	最短即日	3〜10営業日
提出書類	請求書・通帳・本人確認書類	2社間+クライアント承諾書
クライアントとの関係	影響なし	「資金繰り悪化」と疑われるリスク

2社間が向くフリーランス・個人事業主

• 継続取引のクライアントがいて関係を悪化させたくない
• 急な資金需要で即日対応が必須（税金支払い・入金遅延の応急処置）
• 請求書1枚あたりの金額が10〜100万円の範囲で、手数料の絶対額が許容範囲
• フリーランス・個人事業主向けオンラインサービスを使いたい

該当する場合、FREENANCE・Easy factor等のオンライン2社間サービスが第一選択肢です。

3社間が向くフリーランス・個人事業主

• 請求書金額が500万円以上で、手数料絶対額の差が大きい
• クライアントが大企業で、債権譲渡承諾の経験がある（特に建設業・製造業の下請けに多い）
• クライアントとの関係が「単発取引のみ」「今後の継続見込みなし」
• 審査スピードよりも手数料の安さを優先

誤解されがちなポイント

誤解①：3社間は債権譲渡が必須？

3社間は「クライアントへの通知＋承諾」が必須ですが、債権譲渡登記（法務局登記）は2社間でも実施されることがあります。法人クライアント相手だと、業者がリスク管理のために登記を要求するケース。登記費用は7,500円〜（業者負担or折半が多い）。

誤解②：2社間ならクライアントには絶対バレない？

原則バレませんが、万一のフリーランス側の支払い遅延時、業者がクライアントに連絡して回収する場合があります。支払期日に業者へ正確に振込する限り、クライアントに通知が行くことはありません。

誤解③：3社間は審査が緩い？

逆です。3社間はクライアントの承諾という追加ステップがある分、審査・契約完了までに時間がかかります。スピード重視なら2社間が有利。

代表サービス一覧（2026年）

サービス	タイプ	手数料	対象
FREENANCE	2社間	3〜10%	フリーランス・個人事業主
Easy factor	2社間	2〜8%	個人事業主・法人
ペイトナー	2社間	10%固定	フリーランス特化
OLTA	2社間/3社間	2〜9%	中小企業・個人事業主
日本中小企業金融サポート機構	3社間中心	1.5〜10%	中小企業

フリーランス・個人事業主の方は2社間オンラインサービスが第一選択になります。詳細比較は FREENANCE vs Easy factor 完全比較。

FAQ

Q. 給料ファクタリングはどっち？

A. 給料ファクタリングは違法サービス（最高裁判決2023年で実質的貸金業と認定）。年率数百〜数千%の違法金利を要求されるケース多発。フリーランス・個人事業主は「請求書ファクタリング」のみ利用してください。

Q. 同じクライアントの請求書を毎月買い取ってもらえる？

A. 可能です。2社間サービスは継続利用OK。ただし継続使用は資金繰り悪化のシグナル。3ヶ月以上連続で必要な場合は、根本的な対策（固定費削減・単価UP・税理士相談）を並行で進めましょう。

Q. 個人クライアント（個人事業主同士）の請求書も買取対象？

A. 多くのファクタリング業者は「法人クライアント」が条件。個人事業主や個人がクライアントの場合、信用力評価が難しいため対象外となるサービスが大半です。例外的にペイトナー等は個人クライアントも審査対象。

Q. 売掛金の一部だけ買取できる？

A. サービスによります。FREENANCE・Easy factorは1請求書単位。OLTA等は1請求書の一部買取（半分だけ等）に対応。必要金額に応じてサービス選択を。

まとめ｜フリーランスは「2社間」が基本選択

フリーランス・個人事業主にとって、ファクタリングの基本選択は「2社間オンラインサービス」。クライアントにバレず・即日対応・小額から利用可能。手数料はやや高めですが、短期つなぎとしては合理的です。

500万円超の高額請求書や継続見込みのないクライアント案件なら3社間の検討余地もあります。仕組み全体は 請求書買取とは、具体サービス比較は FREENANCE vs Easy factor、資金繰り全体像は フリーランス金融完全ガイド へ。あなたの状況に最適な選択は フリーランスお悩み診断（30秒） で確認できます。